导语：抵达加拿大后的第一个月，先把三件财务大事做好
刚到加拿大的第一个月，生活安排千头万绪，但在财务层面最值得优先处理的三件事是：开设加拿大银行账户、拿到第一张信用卡以开始积累加拿大信用记录，以及理解自己的税务义务。许多加拿大银行都为新移民提供专门套餐，其中不少套餐会附带一张不需要加拿大信用记录的信用卡，这对刚落地、还没有本地信用历史的人来说非常实用。
除了移民文件、医疗系统登记、办理手机号码和找工作之外，新移民还需要尽快把加拿大的银行与信用卡体系搭起来。本文会围绕第一个月最关键的财务设置展开，重点说明银行账户和信用卡怎么办、怎么选，并把信用记录、银行新移民优惠、奖励计划和税务义务等相关信息一并讲清楚。
登陆加拿大是一个令人兴奋的里程碑，第一个月通常也充满新鲜体验。但搬到新国家同样意味着大量生活与行政任务。对大多数新移民来说，常见待办包括：申请身份文件（例如社会保险号 SIN）、登记医疗并领取健康卡、考驾照或办理政府照片身份证、找住房、开通手机和网络、找工作、开设加拿大银行账户、申请加拿大信用卡并开始建立信用记录。部分人还可以联系定居服务机构，了解语言课程和其他新移民项目，让最初几个月更顺利。若来自气候较温暖地区，还要准备保暖外套和雪靴，以便冬季外出滑冰或滑雪橇。
下面重点放在上述清单中的最后两项：银行账户和信用卡。把它们处理好，后续发工资、付房租、缴账单、网购和建立信用都会顺畅很多。
第一步：开设加拿大银行账户
在加拿大安顿下来，财务方面的第一步通常就是开银行账户。银行账户不只是“存钱的地方”，它几乎是本地日常生活的基础设施。
银行账户的四个核心用途
- 接收工资：加拿大几乎所有工作都通过直接存款（direct deposit）把工资打进员工银行账户，没有账户就很难正常领薪。
- 支付房租和固定账单：房租常通过 e-transfer 转账给房东，或设置为银行账户的循环账单付款；手机、网络、电费和信用卡账单也常从银行账户扣款。
- 随时使用资金：有了银行账户，可以通过网上银行和借记卡全天候使用自己的钱。
- 适应无现金支付：借记卡尤其重要，因为加拿大有些商店已经不再接受现金。
什么是 Interac e-transfer？
在加拿大，几乎所有银行账户都可以通过 Interac e-transfer 向其他加拿大银行账户转账。这是一种安全、几乎即时到账的电子转账方式，可用于给朋友、家人、房东等收发钱款。不同银行账户的免费 e-transfer 次数不同：有的账户提供无限次免费 e-transfer，有的每月包含固定次数，超出后收取少量费用。
如何开设银行账户
加拿大银行选择很多，其中不少银行专门为新移民设计套餐。这类套餐往往有开户激励、减免月费，甚至附带信用卡。开户可以亲自去分行办理，也可以在线申请。哪种方式更适合，取决于你选择的银行、你是否已经在加拿大、以及你是否希望抵加前先开好账户。
比较稳妥的做法是：先预约附近分行或电话咨询银行代表，说明自己的身份、抵达时间和需求；也可以多预约几家银行，比较不同产品后再决定。不要只看一家，因为新移民优惠、月费、交易限制和附带信用卡条件可能差别很大。
选银行时应该问自己的问题
- 这家银行是纯线上银行，还是也有实体分行？你是否需要面对面服务？
- 银行是否为新移民提供折扣、套餐或欢迎优惠？
- 必须已经抵达加拿大才能开户，还是可以在出发前先开好？
- 这些新移民优惠是否能帮助你拿到一张不需要加拿大信用记录的信用卡，从而开始建立信用历史？
- 你是否满足该银行的开户要求？有些银行允许没有加拿大信用记录或加拿大雇主的人开户，这是否符合你的情况？
- 银行费用、交易次数限制和开户欢迎优惠分别是什么？
- 你想开哪种账户？最常见的是用于日常交易的支票账户（chequing account），也可能需要储蓄账户或投资账户。
- 银行是否提供可以加入的忠诚度计划或奖励计划？
看起来要考虑的事情很多，但好消息是，加拿大许多银行已经把新移民需求打包成专门方案，方便你一次性解决开户、月费和首张信用卡等问题。
新移民银行套餐通常包含什么？
加拿大不少银行会用特别套餐或欢迎优惠吸引新客户，并帮助新移民度过最初几年。常见内容包括：
- 一定期限内免月费；
- 不限制交易次数；
- 满足条件后获得现金或奖励积分等欢迎优惠；
- 允许在抵达加拿大前先开好账户；
- 提供不需要加拿大信用记录的信用卡；
- 免手续费的国际汇款；
- 以及其他与日常理财相关的权益。
这些优惠通常都有具体条件，例如身份要求、最低存款、交易次数、是否附带信用卡、优惠持续多久等。办理前应逐项确认条款，不要只看“新移民免费”几个字。
提供新移民账户优惠的加拿大银行对比
| 银行 | 新移民银行账户优惠或套餐 | 是否纯数字银行 |
|---|---|---|
| BMO | 有；BMO NewStart Program | 否 |
| CIBC | 有；CIBC Smart Account for Newcomers | 否 |
| National Bank | 有；面向加拿大新移民的银行账户 | 否 |
| RBC | 有；RBC Newcomer Advantage | 否 |
| Scotiabank | 有；Scotiabank StartRight Program | 否 |
| TD | 有；TD New to Canada Banking Package | 否 |
| Tangerine | 未列出新移民套餐 | 是 |
| EQ Bank | 未列出新移民套餐 | 是 |
表中项目的具体资格、月费减免期限、是否可在抵加前开户、是否附带信用卡、欢迎优惠金额或积分等，都会随银行政策变化。实际办理时应以银行最新条款为准。
第二步：尽早拿到第一张加拿大信用卡
开始确定银行账户后，就应该同步考虑信用卡。虽然这里称为“第二步”，但它也可以视为开户的一部分，因为合适的新移民银行套餐往往会同时提供一张信用卡。
在加拿大金融旅程早期拿到信用卡有两个关键好处：
- 让消费更方便，尤其是网购：信用卡在线上支付、预订和日常消费中非常普遍。但一定要负责任地消费，尽量每月还清余额。信用卡利率通常约为 20% 或更高，长期拖欠余额会迅速增加成本。
- 帮助建立加拿大信用记录：加拿大信用记录对后续申请信用卡、租房、车贷甚至房贷都很重要。
为什么第一张卡常从开户银行入手？
在加拿大申请信用卡，通常需要满足年龄达到成年、居住在加拿大、达到最低收入要求，并拥有足够的加拿大信用历史等条件。刚成为加拿大居民的人几乎肯定还没有本地信用记录，因此需要选择一张不要求加拿大信用历史的信用卡。许多银行的新移民套餐正好提供这种选项。
因此，第一张加拿大信用卡最简单、最稳妥的选择，往往就是和你首个银行账户同一家银行的新移民信用卡。无论你是永久居民、国际学生还是外国工人，通常都有可能找到适合自己身份的信用卡产品；但不同身份的可选范围和审批要求可能不同，申请前要确认资格。
选择第一张卡时要看的四件事
- 年费：加拿大信用卡年费从 $0 到 $799 不等。通常年费越高，附带权益也越多，因此要把年费成本和实际能用的权益放在一起比较。
- 资格要求：申请前必须满足该卡的资格条件，包括身份、收入、居住状态等。
- 欢迎优惠：加拿大大多数信用卡会向满足特定条件的新持卡人提供欢迎优惠，常见形式包括现金、奖励积分、商品或首年免年费。
- 担保卡还是非担保卡：视个人情况，可能需要申请担保信用卡（secured credit card），也就是需要先交一笔押金作为新卡的“担保”。当信用历史有限或收入不足以满足普通卡最低要求时，这常是解决方案。根据不同发卡机构，关闭账户时押金可退回。
案例：National Bank mycredit Mastercard 的要点
以 National Bank 的 mycredit Mastercard 为例，它是一张适合刚接触信用卡、希望使用免年费产品的人士的卡。该卡目前没有欢迎优惠；年费为主卡 $0、附卡 $0；餐厅消费及符合条件的循环预授权付款可获 1% 返现，其他合资格消费为 0.5% 返现。由于是 Mastercard，可在 Costco 使用。返现会在每月账单发出时自动抵扣信用卡账户余额。该卡还附带一些购物保险，包括免年费卡中较少见的移动设备保险。
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 年费 | 主卡 $0；附卡 $0 |
| 欢迎优惠 | 当前无欢迎优惠 |
| 返现结构 | 餐厅消费及符合条件的循环预授权付款 1%；其他合资格消费 0.5% |
| 收入要求 | 个人 $0；家庭 $0 |
| 转换费 | 2.5% |
| 赚取率示例 | 餐厅 1x；账单与循环付款 1x；电信 1x；其他消费 0.5x |
| 估算价值 | 首年 $216；第二年 $148 |
| 购物保护 | 包含购买保护；延长保修 +1 年；移动设备保障最高 $1,000 / 2 年 |
返现条款方面：该卡需通过 National Bank 信用审批；餐厅消费及循环预授权付款 1% 返现，前提是通过循环自动付款结算到 mycredit 账户；其他合资格消费在每个账单周期内按 0.5% 返现。返现发放时账户必须处于良好状态，即按时履行最低还款等信用卡协议义务。合资格的预授权付款指商户定期、自动从信用卡扣款的付款。余额转账、现金透支和与用卡相关的费用不计入返现计算。
移动设备保障方面：需用该卡购买设备，或通过 mycredit 账户的循环预授权付款支付电话服务订阅。信用条款方面：若在账单日后 21 天内全额还清余额，当月消费不会产生利息；该免息期不适用于现金透支或余额转账。最低还款方面：若账户余额低于 $10，必须全额还清；魁北克省居民的最低还款为账户余额的 5% 加上逾期金额，或 $10，取较高者；魁北克以外居民的最低还款为信用卡余额的 2.5% 加上逾期金额，或 $10，取较高者。账单按月寄出。
该卡资料还给出 30 天利息示例：在平均余额 $500 和 $3,000 的情况下，22.49% 常规卡利率对应约 $9.24 和 $55.45；20.99% 常规卡利率对应约 $8.63 和 $51.76；13.2% Syncro 卡利率对应约 $5.53 和 $33.16；9.2% Syncro 卡利率对应约 $3.78 和 $22.68。示例中标注的可变利率生效日期为 2021 年 9 月 1 日。余额转账和现金透支需经 National Bank 信用审批，每笔余额转账最低 $250。上述数字仅用于说明利息计算方式，实际以账户协议和最新利率为准。
建立加拿大信用记录：比拿到卡本身更重要
尽早开银行账户和拿信用卡，最重要的原因之一就是开始建立加拿大信用记录。信用记录是你在加拿大借钱和还款的历史。Equifax Canada 和 TransUnion Canada 两家信用局会保存这些记录，贷款机构每月向它们报告信息。报告内容包括信用卡还款是否按时、使用了多少信用额度、每个账户开了多久等。信用局据此计算 300 到 900 分的信用分数，分数越高，贷款机构通常认为风险越低。
信用分数会影响许多重要金融事项：信用卡申请审批、房东审核租房申请、汽车经销商决定融资利率、房贷机构审批房贷时都会参考。即使你在原居住国还款记录完美，信用历史通常也不会随你迁移到加拿大，因此抵达时基本是从零开始。有些银行可能会查看其他国家的信用报告来支持申请，但这不会直接生成加拿大信用分数。这也是为什么通过银行新移民项目申请首张信用卡很有帮助：这类项目通常根据移民身份和收入审批，不要求加拿大信用历史。
五个养信用好习惯
- 每次都按时还款：还款历史在信用档案中的权重最高。
- 保持低余额：尽量每月使用不超过信用额度的 30%。
- 保留第一张卡：最早账户的账龄对你有利，不要轻易关闭第一张信用卡。
- 少而精地申请：每次新信用卡申请都会在档案中留下硬查询，短期内可能拉低信用分数。
- 每年查一次档案：可以通过两家信用局，或银行账户中的相关功能查看信用信息。
好消息是，根据 Equifax Canada 的说法，大多数人使用信用约三个月后就会得到第一个信用分数，随着信用历史变长，分数也会逐步增强。
加分项：了解加拿大忠诚度与奖励计划
第一个月虽然已经很忙，但了解加拿大忠诚度计划也很值得。加拿大许多信用卡、银行账户、零售商、加油站和超市都有自己的奖励计划。人们常常同时加入多个项目，因为积分通常可以兑换超市购物优惠、零售商品、旅行等。事实上，如果你已经办了信用卡或在新城市购物，很可能已经自动加入了至少一个忠诚度计划。
常见例子包括：超市和药店的 Scene+、moi、PC Optimum；Canadian Tire 的 Triangle Rewards；以及银行项目如 TD Rewards、BMO Rewards、National Bank À la carte Rewards。加入忠诚度计划不必作为首月最优先事项，但它可以成为有用的附加工具。绝大多数忠诚度计划免费加入，有些只需在线注册，有些则要求持有联名品牌信用卡。是否值得花时间，取决于你常去哪里消费、是否已经持有相关信用卡，以及积分兑换是否方便。
税务义务：首月先建立基本认知
理解税务义务同样是首月三大财务任务之一。虽然银行账户和信用卡是落地后最紧急的操作事项，但税务问题不应拖到报税季才处理。新移民应尽早弄清楚自己在加拿大需要了解哪些税务申报义务，并在有雇佣、自雇、海外收入或跨境资产等复杂情况时，向加拿大税务局或专业税务人士确认。先把这个事项放进首月清单，后续才不会因为不熟悉规则而手忙脚乱。
给加拿大华人的实用建议
对加拿大华人新移民来说，最稳妥的顺序通常是：先比较几家大银行的新移民套餐，尽快开好支票账户并确认工资直接存款、房租 e-transfer 和账单扣款都能正常使用；同时用同一家银行的新移民项目申请首张免加拿大信用记录的信用卡，早期就把信用记录跑起来。选卡时不要只看欢迎优惠，还要看年费、利率、返现条件、是否担保卡、是否附带购物保险，以及自己是否真的能用上这些权益。信用记录建立后，保持按时还款、低额度使用和少频繁申请，比追逐短期开卡奖励更重要。最后，银行优惠和信用卡条款会调整，办理前务必核对最新要求；税务义务也应在首月就列入待办，必要时尽早咨询专业人士。
内容以各机构官方最新公布为准。