2026 年 8 月 4 日，加拿大金融科技公司 Chexy 联手 Aeroplan，正式上线了加拿大第一个”房贷积分”计划（mortgage rewards program）：从此你每月还房贷，也能赚 Aeroplan 积分。过去几年 Chexy 已经因为”用信用卡交房租赚积分”在华人圈小有名气，这次把同样的思路搬到了金额更大、频率更稳定的房贷上。听起来很香——毕竟房贷是很多人每月最大的一笔固定支出——但它到底怎么运作、值不值、有没有坑，本文用官方资料一次讲清楚。
先说结论：这不是”刷信用卡还房贷”
很多人一看到”还房贷赚积分”，第一反应是”终于能拿信用卡刷房贷、薅开卡奖励了”。这是最大的误解，务必先纠正过来：
- Chexy 的房贷计划只能用银行账户扣款（pre-authorized debit），或者 Visa Debit / Debit Mastercard 这类借记卡来付款；
- 不支持信用卡，也不支持 American Express；
- 你赚到的是 Aeroplan 积分本身（由 Chexy 这个计划直接发放），不是信用卡积分 / 返现。
换句话说，这本质上是一个”用 1.75% 的手续费，按 1:1 把你的房贷金额换成 Aeroplan 积分，同时顺便攒航空公司会员状态“的产品，而不是一个信用卡玩法。想清楚这一点，后面”值不值”的账才算得对。
房贷积分怎么运作
流程其实很简单，Chexy 扮演的是”中间人”：
- 你把加拿大的支票账户 / 借记卡和 Aeroplan 号码绑定到 Chexy；
- 你的还款金额 + 手续费会从你的账户扣出，先进入 Chexy 在 Peoples Trust Company 的信托账户（trust account）；
- Chexy 再在你的还款日把还款金额转付给你的房贷机构（lender）。
对房贷机构来说，收到的就是一笔正常的还款，所以你不需要转贷（refinance）、不需要换银行、也不需要改变原有的还款设置。
积分怎么算：每付 1 加元房贷，得 1 个 Aeroplan 积分（本金、利息，以及计入还款的市政税 / 保险部分都算）。积分一般会在约 60 天内入到你的 Aeroplan 账户。
关键数字一览
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 积分率 | 每 $1 还款 = 1 Aeroplan 积分 |
| 手续费 | 每笔还款 1.75%（从你的账户额外扣，例如 $2,500 还款 → 手续费 $43.75） |
| 付款方式 | 加拿大支票账户 PAD、或 Visa Debit / Debit Mastercard（不支持信用卡 / Amex） |
| 资金路径 | 进 Chexy 信托账户（Peoples Trust）→ 还款日转付给房贷机构 |
| 积分到账 | 通常约 60 天内到 Aeroplan 账户 |
| 状态资格 | 每 5 分积 1 SQD（状态资格额度），每年最多 25,000 SQD |
| 适用房贷 | 个人住宅房贷；商业房贷暂不支持；一个 Chexy 账户对应一份房贷 |
| 上线时间 | 2026 年 8 月 4 日，入口 chexy.co/mortgage |
（费率、积分、门槛等以官网实时条款为准。）
顺带攒 Aeroplan 会员状态（SQD）
除了积分，这个计划的另一个卖点是帮你攒 Aeroplan Elite 会员状态：每赚 5 个积分，就积累 1 个 SQD（Status Qualifying Dollar，状态资格额度），每年最多通过房贷积累 25,000 SQD。对本来就在冲 Aeroplan 25K / 35K / 50K 等 Elite 等级的人来说，这是一条”躺着”往状态门槛靠近的路子——毕竟房贷你本来每月都要还。
要注意：25,000 SQD 是这个渠道每年的上限，而且 SQD 在 Aeroplan 整体状态体系里通常还有跨渠道的总上限，具体以 Aeroplan 官方规则为准。
限时开卡奖励（截止 2026 年 9 月 30 日）
上线时有一个限时迎新奖励，在 2026 年 9 月 30 日前完成可拿：
- 开户 + 完成首次还款：最多 1,000 Aeroplan 积分；
- 叠加账单支付（bill payments）奖励：最多再拿 6,000 积分（每笔合格账单 125 分，每月最多 4 笔）。
也就是说，早点上车、把 Chexy 的账单功能一起用起来，迎新阶段最多能多薅 7,000 分左右。奖励细则和名额以官网为准。
支持哪些房贷机构
官方说法是”几乎支持所有加拿大房贷机构“，覆盖各省（包括魁北克）。明确点名的例子包括：
RBC、TD、Scotiabank、BMO、CIBC、National Bank、Desjardins、EQ Bank、First National、MCAP、Home Trust、Tangerine、Meridian、Vancity、ATB Financial、Simplii Financial 等。
所以无论你的房贷在大行还是 monoline / credit union，大概率都能用。
资格要求
- 加拿大居民，达到法定成年年龄；
- 是 Aeroplan 会员、有有效的 Aeroplan 号码；
- 有权对一份住宅房贷付款（房主 / 授权还款人）；
- 有合格的付款方式（加拿大支票账户或 Visa Debit / Debit Mastercard）；
- Chexy 账户与 Aeroplan 账户姓名一致，一个 Chexy 账户绑定一个 Aeroplan 号码；
- 联名房贷（joint mortgage）只有主账户持有人赚积分。
三步开通
- 绑定：链接你的加拿大银行账户 / 借记卡 + Aeroplan 号码；
- 确认房贷信息：填写房贷机构和还款细节，并把 Chexy 提供的收款信息给到你的 lender（让还款正常到账）；
- 自动跑起来：之后每到还款日自动扣款、转付、攒分，积分约 60 天内到账。
到底值不值？把账算清楚
这是 Reddit 上 r/chexy 讨论里最核心的问题——”is it worth it?”。我们用官方给的例子来算：
- 假设房贷每月 $3,000，一年还款 $36,000；
- 一年赚 36,000 Aeroplan 积分；
- 一年手续费 = 1.75% × $36,000 = $630；
- 如果你把 Aeroplan 积分按 2 分/分（¢2）估值，36,000 分 ≈ $720；
- 净收益 ≈ $720 − $630 = $90 / 年（外加最多 25,000 SQD 的状态进度）。
不同房贷金额下的粗算（积分按 2¢ 估值）：
| 每月房贷 | 一年还款 | 一年得积分 | 手续费 (1.75%) | 积分估值 (2¢) | 净收益 / 年 |
|---|---|---|---|---|---|
| $2,000 | $24,000 | 24,000 | $420 | $480 | +$60 |
| $3,000 | $36,000 | 36,000 | $630 | $720 | +$90 |
| $4,000 | $48,000 | 48,000 | $840 | $960 | +$120 |
| $5,000 | $60,000 | 60,000 | $1,050 | $1,200 | +$150 |
⚠️ 上表是按积分值 2¢ 估算的乐观情形。如果你只能把 Aeroplan 积分用出 1.25¢，那么上面每一行都会从”正收益”翻成”净亏”（手续费 1.75% > 积分价值 1.25%）。所以积分兑换能力决定成败。
关键就在于你对 Aeroplan 积分的估值：
- 你实际是用 1.75¢ 的成本”买”到 1 个 Aeroplan 积分（1:1，外加手续费）；
- 如果你能把 Aeroplan 积分用出 > 1.75¢ 的价值（比如兑高价值的商务舱 / 长线机票，普遍能到 2¢ 甚至更高），那就是正收益；
- 如果你只会拿积分换低价值兑换（换现金 / 抵账单，常常只值 1–1.25¢），那手续费大概率吃掉一切甚至倒亏，不如别碰。
适合谁：
- 正在冲 Aeroplan Elite 状态、看重 SQD 进度的人（房贷金额大，攒状态快）；
- 平时就擅长高价值兑换 Aeroplan、且现金流充裕的人；
- 想要一个”稳定、大额、每月自动”的积分来源来凑某次大兑换的人。
不适合谁：
- 只想”刷信用卡薅开卡奖励”的人（这里根本用不了信用卡）；
- 对 Aeroplan 积分估值低、或主要用来换现金的人；
- 手续费敏感、现金流紧、纯粹想省钱的人——1.75% 不是小数目。
和”信用卡交房租”有什么不同
Chexy 更早为人熟知的是用信用卡交房租：那条线你付的是信用卡（能吃信用卡积分 / 开卡奖励 / 达标返现），手续费通常也在 1.75%–2.75% 一档。而房贷这条线是借记卡 / 银行账户 + 直接发 Aeroplan 积分，两者的”赚头”来源完全不同：
- 交房租（信用卡）→ 赚的是你那张卡的积分 / 福利，适合冲开卡奖励、达标消费；
- 还房贷（借记卡）→ 赚的是 Aeroplan 积分 + 状态，适合冲 Aeroplan 里程和 Elite。
| 对比项 | 还房贷（本文的新功能） | 交房租（Chexy 老功能） |
|---|---|---|
| 付款方式 | 银行账户 PAD / Visa Debit / Debit Mastercard | 信用卡（Visa / Mastercard，部分卡种） |
| 赚什么 | Aeroplan 积分 + SQD 状态 | 你那张信用卡的积分 / 开卡奖励 / 达标消费 |
| 手续费 | 每笔 1.75% | 另计（视卡种，以 Chexy 官网为准） |
| 最适合 | 冲 Aeroplan 里程 / Elite 状态 | 冲信用卡开卡奖励 / 大额达标 |
如果你既租房又有房贷（比如自住 + 出租），两条线可以分别用；但别把两者的玩法搞混。
注意事项 / 潜在的坑
- 积分不是秒到：一般约 60 天才进 Aeroplan 账户，转付给 lender 在正常情况下是还款日当天，但个别情况最多可能要 7 个工作日，第一次用建议留足提前量、别卡着 due date；
- 还款被取消 / 退回 / 拒付 / 争议 → 不给分：任何被 reversed / refunded / disputed / returned 的还款都不算；
- 只限个人住宅房贷，商业房贷不行；
- 联名房贷只有主持有人赚分，别指望两个人各刷各的；
- 手续费是实打实的现金支出，1.75% 每月都在扣，务必把它和积分价值放一起算净账；
- 税务上，用积分本身通常不算收入，但手续费能否抵扣要看用途（自住 vs 出租物业差别很大），拿不准问会计师。
常见问题（FAQ）
Q：能用信用卡还房贷赚开卡奖励吗？ A：不能。房贷这条线只支持银行账户 PAD 或 Visa Debit / Debit Mastercard，赚的是 Aeroplan 积分。
Q：Amex 能用吗？ A：官方付款方式里没有 Amex。
Q：手续费多少？ A：每笔还款 1.75%，从你的账户额外扣。
Q：每 $1 还款几分？ A：1 个 Aeroplan 积分 / $1（含本金、利息及计入还款的市政税 / 保险部分）。
Q：会影响我原来的房贷吗？需要转贷吗？ A：不需要。Chexy 只是中间转付，你的房贷合同、利率、机构都不变。
Q：有还款金额上下限吗？ A：官方说没有最低 / 最高限额（受你账户 / 卡本身限额约束）。
Q：迎新奖励什么时候截止？ A：限时奖励在 2026 年 9 月 30 日前完成有效，细则以官网为准。
一句话总结
Chexy × Aeroplan 的房贷积分计划，是加拿大第一个能”还房贷赚航空积分”的产品：每 $1 换 1 Aeroplan 分、1.75% 手续费、走借记卡 / 银行账户、顺带攒 SQD 状态。它不是信用卡玩法，值不值完全取决于你能把 Aeroplan 积分用出多高的价值——能稳定 > 1.75¢、或正在冲 Elite 状态的人可以认真考虑；只想省钱或估值偏低的人，1.75% 的手续费大概率不划算。想上车的从 chexy.co/mortgage 开始，趁 9 月 30 日前的迎新奖励还在。
参考来源：Chexy 官方房贷页面 · Milesopedia：Chexy 与 Aeroplan 推出加拿大首个房贷积分计划 · Reddit r/chexy 讨论（具体费率、积分与条款以官网为准）